我是一家大型國企的職員，每月3000多元的收入較為穩(wěn)定，而在有了一筆積蓄之后，我便計(jì)劃著如何讓錢增值，同時(shí)我又不愿意承擔(dān)太大的投資風(fēng)險(xiǎn)。請教了一位銀行的理財(cái)師，他向我傳授了5種適合于老百姓合理避稅的理財(cái)方式。

　　國債根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個(gè)人投資國債和特種金融債，所得利息免征個(gè)人所得稅。國債素有“金邊債券”之稱，是各種理財(cái)渠道中最安全、穩(wěn)妥的投資種類。今年發(fā)行的幾期憑證式國債票面利率和同期銀行儲(chǔ)蓄一樣，但考慮不需納稅因素，國債還是具有較高的投資價(jià)值，實(shí)際收益比同期定期存款要多一些。

　　隨著股市行情的好轉(zhuǎn)，投資開放式可能會(huì)帶來較高收益，還能達(dá)到合理避稅的效果。獲得的股息、紅利及企業(yè)債的利息收入，由公司向派發(fā)時(shí)代扣代繳20%的個(gè)人所得稅，因此，向個(gè)人投資者分配時(shí)不再代扣代繳個(gè)人所得稅。目前，市民可以投資的開放式主要有股票型、債券型和貨幣型。以貨幣為例，目前貨幣的年收益雖然降到了2%以下，但考慮不納稅因素，實(shí)際收益仍比一年期儲(chǔ)蓄要高一點(diǎn)。

　　人民幣理財(cái)目前銀行經(jīng)常發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率一般達(dá)到了3%以上，由于國家還沒有出臺(tái)代扣個(gè)人所得稅的政策，這類理財(cái)產(chǎn)品暫時(shí)也可以避稅。

　　保險(xiǎn)所得賠償參加保險(xiǎn)所獲得的各類賠償是免稅的。同時(shí)，為了配合建立社會(huì)保障制度，促進(jìn)教育事業(yè)的發(fā)展，國家對封閉式運(yùn)作的個(gè)人儲(chǔ)蓄型教育保險(xiǎn)金、個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)金、個(gè)人儲(chǔ)蓄型失業(yè)保險(xiǎn)金、個(gè)人儲(chǔ)蓄型醫(yī)療保險(xiǎn)金等利息所得免征所得稅。另外，保險(xiǎn)公司推出的分紅類保險(xiǎn)一般也暫不納稅。

　　教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄最大的特點(diǎn)之一是國家規(guī)定免征利息稅，單此一項(xiàng)，教育儲(chǔ)蓄的實(shí)得利息收益就比其他同檔次儲(chǔ)種高20%以上。它適用于有需要接受非義務(wù)教育孩子的家庭，可以享受兩大優(yōu)惠政策：一是利息所得免除個(gè)人所得稅；二是教育儲(chǔ)蓄作為零存整取的儲(chǔ)蓄，享受整存整取的優(yōu)惠利率。